401(k)-Beitragsgrenzen für 2025: Größere Ersparnisse, besserer Ruhestand

Die 401(k)-Beitragsgrenze für Arbeitnehmer wurde im Jahr 2025 von 23.000 $ im Jahr 2024 auf 23.500 $ erhöht. Die Arbeitgeberbeitragsgrenze steigt ebenfalls auf 46.500 $, wodurch sich die kombinierte 401(k)-Beitragsgrenze von Arbeitnehmer und Arbeitgeber für 2025 auf 70.000 $ erhöht.

Unterschätzen Sie nicht die Bedeutung der 401(k)-Beiträge des Arbeitgebers, insbesondere wenn Sie in Ihrer Karriere vorankommen. Mit zunehmender Dienstaltersstufe werden Sie möglicherweise feststellen, dass die Gewinnbeteiligung des Arbeitgebers oder entsprechende Beiträge an Bedeutung gewinnen. In starken Jahren erhöhen einige Unternehmen ihre Erfolgsbeteiligungen, um die Mitarbeiter zu entlohnen. In dem Jahr, in dem ich die Credit Suisse verließ, erhielt ich beispielsweise zusätzlich zu meinem maximalen 401(k)-Beitrag einen Match-/Gewinnbeteiligungsbeitrag in Höhe von 22.000 US-Dollar.

Für Mitarbeiter im Alter von 50 Jahren und älter bleibt die Nachholbeitragsgrenze bei 7.500 US-Dollar und bleibt damit gegenüber 2024 unverändert. Ab 2025 profitieren Mitarbeiter im Alter von 60 bis 63 Jahren jedoch von einer erhöhten Nachholbeitragsgrenze von 11.250 US-Dollar statt der üblichen 7.500 US-Dollar , um denjenigen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, zusätzliche Unterstützung zu bieten.

Die Einzahlung in Ihr steuerbegünstigtes Rentenkonto ist nur ein Bein des neuen dreibeinigen Rentenhockers. Die anderen beiden Säulen sind der Aufbau steuerpflichtiger Altersvorsorgekonten und die Pflege Ihres „X-Faktors“ – einer einzigartigen potenziellen Einkommens- oder Wertquelle außerhalb traditioneller Investitionen.

Da Renten für die meisten Arbeitnehmer mittlerweile selten sind und die Sozialversicherung voraussichtlich um 25 % unterfinanziert sein wird, ist es klug, die Sozialversicherung als Bonus und nicht als Garantie zu betrachten.

Ihr Ziel: Jedes Jahr das Maximum aus Ihrem 401(k) herausholen

Wenn es einen wesentlichen Schritt gibt, den jeder Mitarbeiter unternehmen sollte, dann ist es, jedes Jahr das Maximum an 401(k)-Beiträgen zu erreichen. Da die Beiträge mit dem Einkommen vor Steuern geleistet werden, ist die Ausschöpfung Ihres 401(k) leichter zu bewältigen, als es den Anschein hat. Und indem Sie es bei jedem Gehaltsscheck automatisch machen, können Sie sich schnell daran gewöhnen, im Rahmen Ihrer Möglichkeiten zu leben.

Nach nur 10 Jahren konstanter Beiträge werden Sie wahrscheinlich von Ihrer Bilanz überrascht sein. Über Ihre eigenen Beiträge hinaus erweitern Sie Ihr Konto häufig durch Arbeitgeberzuschüsse und Investitionsrenditen, die sich erheblich summieren können.

Wenn Sie mehr als 70.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, sollte die Maximierung Ihres 401(k)-Betrags oberste Priorität haben. Sie haben immer noch etwa 46.500 US-Dollar an steuerpflichtigem Einkommen, um Ihren Lebensunterhalt zu decken. Und wenn Sie 100.000 US-Dollar oder mehr verdienen, gibt es kaum eine Ausrede, diesen Vorteil nicht zu maximieren. Sie liegen mindestens in der bundesstaatlichen Grenzsteuerklasse von 22 % und verdienen genug, um bequem leben zu können. Stellen Sie sicher, dass Sie sich auf einen besseren Ruhestand vorbereiten.

Für diejenigen, die weniger als 70.000 US-Dollar verdienen, mag es eine Herausforderung sein, im Jahr 2025 das jährliche Maximum von 401(k) zu erreichen, kann aber immer noch machbar sein, insbesondere für Einkommen über 40.000 US-Dollar. Viel hängt von Ihrem Budget und Ihrem Lebensstil ab.

Mit der Familie mietfrei wohnen? Möglicherweise können Sie sogar sowohl Ihren 401(k) als auch einen Roth IRA ausschöpfen und so Ihren Ruhestand um weitere 7.000 US-Dollar erhöhen. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie im Haushalt mithelfen – diese Ersparnisse bringen einige zusätzliche Pflichten mit sich!

Die meisten Mitarbeiter sind weit davon entfernt, ihre 401(k)-Pläne auszuschöpfen

Obwohl wir wissen, dass wir die steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten in vollem Umfang nutzen sollten, tun dies die meisten nicht. Nach Angaben von VanguardIm Jahr 2023 haben nur 14 % der Mitarbeiter ihre 401(k)s-Werte ausgeschöpft. Und wenn diese Mitarbeiter Ihre 401(k)s-Werte nicht ausschöpfen, vermute ich, dass sie auch nicht aktiv ein steuerpflichtiges Anlageportfolio aufbauen.

Mittlerweile laut Umfragedaten von Northwestern Mutualstieg die magische Zahl für einen komfortablen Ruhestand auf 1,46 Millionen US-Dollar, ein Anstieg von 15 % gegenüber den 1,27 Millionen US-Dollar im Jahr 2023. Im Jahr 2020 lag die Zielzahl, die sie meldeten, bei lediglich 951.000 US-Dollar.

Es besteht eine deutliche Diskrepanz zwischen dem Betrag, den die Menschen für den Ruhestand sparen, und dem Betrag, den sie ihrer Meinung nach brauchen werden, wenn sie in Rente gehen. Glücklicherweise bietet die Sozialversicherung berechtigten Amerikanern immer noch Leistungen, auch wenn diese allein möglicherweise nicht ausreichen. Für diejenigen, die nicht aggressiv sparen, ist die Realität so, dass sie wahrscheinlich planen, länger zu arbeiten, um die Lücke zu schließen.

Der nächste Schritt nach der Beitragszahlung zu A 401(k): Steigern Sie Ihre steuerpflichtigen Investitionen

Nachdem Sie Ihre 401(k) ausgeschöpft haben, besteht der nächste Schritt darin, Ihr steuerpflichtiges Anlageportfolio so groß wie möglich zu machen. Betrachten Sie Ihr 401(k) als Ihre Altersvorsorge; alles andere baut darauf auf. Dieses steuerpflichtige Portfolio umfasst Ihr Maklerkonto, Immobilieninvestitionen, Risikokapital, Unternehmensbeteiligungen und andere alternative Investitionen.

Im schlimmsten Fall verfügen Sie im Alter von 60 Jahren wahrscheinlich über mindestens 1 Million US-Dollar in Ihrem 401(k)-Konto, um Ihren Ruhestand zu finanzieren. Im besten Fall verfügen Sie sowohl über 401(k)- als auch über steuerpflichtige Investitionen in Millionenhöhe. Wenn Sie Ihr steuerpflichtiges Portfolio deutlich vergrößern, generiert es möglicherweise genug passives Einkommen für einen früheren Ruhestand.

Als Verfechter der finanziellen Freiheit besteht Ihre Mission, wenn Sie sich dafür entscheiden, jedes Jahr das Maximum aus Ihrem 401(k)-Betrag herauszuholen und dann ein steuerpflichtiges Anlageportfolio in Höhe des Dreifachen aufzubauen Ihr 401(k)-Guthaben. Wenn Sie dies erreichen, sollten Sie im Alter von 50 Jahren die Möglichkeit haben, vorzeitig in den Ruhestand zu gehen oder auf eine schlechter bezahlte, erfüllendere Karriere umzusteigen, wenn Sie möchten.

Basisszenario: Ziel des steuerpflichtigen Anlageportfolios

Hier ist ein Basisdiagramm für die Altersvorsorge, das ich erstellt habe, um zu veranschaulichen, wie viel Sie im Laufe der Zeit ansammeln könnten. Ziel ist es, bis zum Alter von 30 Jahren über ein steuerpflichtiges Anlageportfolio in Höhe Ihres 401(k)-Guthabens zu verfügen. Wenn Ihr Einkommen wächst, können Sie im Idealfall angesichts der 401(k)-Beitragsgrenzen noch mehr für steuerpflichtige Investitionen bereitstellen.

Sobald Sie die Investitionsschwelle von 100.000 US-Dollar überschreiten, setzt die Aufzinsung erst richtig ein. Wenn Sie beispielsweise im Jahr 2024 1 Million US-Dollar in den S&P 500 investiert hätten, wäre dieser um über 250.000 US-Dollar gewachsen, was die Auswirkungen des Marktwachstums auf größere Beträge verdeutlicht.

Profitieren Sie in vollem Umfang von den 401(k)-Nachholbeiträgen für 2025

Wenn Sie diese Anlagemeilensteine ​​je nach Alter nicht erreichen, geraten Sie nicht in Panik. Konzentrieren Sie sich stattdessen auf die Erstellung eines soliden Spar- und Investitionsplans, um wieder auf den richtigen Weg zu kommen.

Denken Sie für diejenigen über 50 daran, dass Sie im Jahr 2025 zusätzliche 7.500 US-Dollar an Nachholbeiträgen zu Ihrem 401(k) oder 403(b) leisten können. Und wenn Sie zwischen 60 und 63 Jahre alt sind, erhöht sich dieser Nachholbeitrag auf 11.250 US-Dollar. für insgesamt 34.750 $. Nicht schlecht, vor allem, wenn Sie finanziell in der Lage sind und in der Lage sind, diese Mittel unangetastet wachsen zu lassen.

Vielleicht möchten Sie sogar mit einem Finanzexperten sprechen, so wie ich es mit 35 getan habe. Wenn Sie bei Ihren Altersvorsorgerückständen im Rückstand sind, ist es vielleicht an der Zeit, mit dem YOLO-Lebensstil aufzuhören – auch wenn es jetzt Spaß macht, werden Sie es vielleicht bereuen Einmal Arbeit auszugeben, ist keine Option mehr.

Stellen Sie sich Ihren 401(k) als Rentenversicherung vor, nicht als Hauptquelle

Auch wenn sich ein Beitrag zu Ihrem 401(k) so anfühlt, als würden Sie Ihr hart verdientes Geld für Jahrzehnte einsperren, versuchen Sie es als eine Form der Rentenversicherung zu betrachten. Dazu gehören Ihr Solo 401(k), 403(b), Thrift Savings Plan, SEP IRA, IRA und Roth IRA.

Sobald Sie anfangen, die maximale Ausschöpfung dieser Beiträge als nicht verhandelbar zu betrachten, mit etwaigen Erträgen als Bonus, können Sie sich besser auf den Vermögensaufbau konzentrieren, der über diese Konten hinausgeht. Ehrlich gesagt kenne ich keine vermögenden Privatpersonen, die sich ausschließlich auf einen großen 401(k) verlassen, um ihren Ruhestand zu finanzieren – keine.

Stattdessen investieren sie aggressiv außerhalb ihres 401(k)-Plans, da ihr Einkommen die Beitragsgrenzen längst überschritten hat, was sie dazu zwingt, andere Wege zur Vermögensvermehrung zu finden. Wenn Ihnen das Ausschöpfen Ihres 401(k)-Betrags also zu weit hergeholt vorkommt, sollte die Steigerung Ihres Einkommens und die Senkung der Ausgaben Priorität haben.

Einkommen für 401(k)-Beiträge finden

Ein Jahr, nachdem ich 2012 den Finanzbereich verlassen hatte, übernahm ich von 2013 bis 2015 Teilzeit-Beratungsfunktionen bei Personal Capital und anderen Fintech-Startups. Nachdem ich seit meinem ersten Vollzeitjob im Jahr 2000 meine 401(k) ausgeschöpft hatte, fühlte es sich seltsam an, im Alter von 35 Jahren keine Dollars vor Steuern beizutragen. Da Financial Samurai gewachsen ist, habe ich auch zu unserem SEP-IRA-Plan beigetragen so viel wie möglich.

Sobald meine Grundbeiträge gedeckt waren, konzentrierte ich meine Bemühungen auf den Aufbau eines robusten steuerpflichtigen Portfolios und investierte stark in physische Immobilien in San Francisco, private Immobilien im Sunbelt, Risikokapital und Risikokapital. Diese Investitionen bieten sowohl potenziellen Kapitalzuwachs als auch passives Einkommen.

Obwohl ich darüber nachgedacht hatte, das steuerpflichtige Portfoliowachstum nach meinem 45. Lebensjahr im Jahr 2022 zu lockern, haben der Kauf eines neuen Eigenheims im Jahr 2023 und die Wiederwahl von Trump meine Motivation, das Vermögen weiter zu steigern, neu entfacht. In dieser Phase ist es entscheidend, ein Gleichgewicht zwischen meinen finanziellen Zielen und der Zeit für die Familie zu finden. Ich weiß, wenn ich zu viel Zeit damit verbringe, mehr Geld zu verdienen, werde ich unweigerlich unglücklich.

Mit 47 sehe ich langsam ein kleines Leuchten am Horizont, wo ich irgendwann auf mein Solo 401(k), Rollover-IRA und SEP-IRA zugreifen werde. Nach 37 Jahren, in denen ich diese Konten aufgebaut habe, kann ich mir jedoch vorstellen, dass die größere Herausforderung darin bestehen wird, sich tatsächlich von ihnen zurückzuziehen. Wir werden sehen, wann es soweit ist.

Diversifizieren Sie Ihre Investitionen über Ihr 401(k) hinaus

Wenn Sie Ihre Anlagen über Ihren 401(k) hinaus diversifizieren möchten, Schauen Sie sich Fundrise an. Fundrise verwaltet über 3 Milliarden US-Dollar an privaten Immobilieninvestitionen, wobei der Schwerpunkt auf der Sunbelt-Region liegt, wo die Bewertungen im Allgemeinen niedriger und die Renditen tendenziell höher sind.

Da die Fed in einen mehrjährigen Zinssenkungszyklus eintritt und Trump Präsident ist, könnte die Immobiliennachfrage in den kommenden Jahren steigen. Angesichts von Trumps Hintergrund und Erfolg im Immobilienbereich würde es mich nicht überraschen, wenn er Käuferanreize und -richtlinien einführen würde, um Kernregionen zu unterstützen, die für seinen Wahlsieg von entscheidender Bedeutung waren.

Ich persönlich habe über 270.000 US-Dollar in Fundrise investiert und sie sind ein langjähriger Sponsor von .

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Ein Jahr nachdem ich das Finanzwesen verlassen hatte, hatte ich zwei kostenlose Beratungsgespräche mit einem Empower-Finanzexperten, die einen großen blinden Fleck aufdeckten. Ich hatte 52 % meines Portfolios in bar gehalten und dachte, ich müsste wie ein konservativer 65-Jähriger investieren.

Der Finanzexperte erinnerte mich daran, dass ich mit 35 noch viele finanzielle Möglichkeiten vor mir hatte. Innerhalb von drei Monaten habe ich 80 % dieses Geldes investiert und den Rest als Anzahlung für ein Fixer-Upper verwendet – beide Entscheidungen haben sich gut ausgezahlt.